QUESTION 17 : Présentez une synthèse du rôle et de l’activité des banques en mettant l’accent sur quatre fonctions que vous estimez essentielles.

QUESTION 17 : Présentez une synthèse du rôle et de l’activité des banques en mettant l’accent sur quatre fonctions que vous estimez essentielles.

-Les banques, un intermédiaire financier

Définition :
Le financement indirect est le mécanisme par lequel des établissements financiers collectent, d’un côté les dépôts et les épargnes des agents à capacité de financement et prêtent, de l’autre, aux agents à besoin de financement. On parle alors d’intermédiation financière.

Les différents types de banques :

- Les banques de dépôts (banques commerciales ou banque de détail) recueillent les ressources monétaires de leurs clients pour les prêter à d’autres clients (ménages, PME,…)qui en ont besoin pour financer leurs activités économiques.
Les banques d’affaires, les banques de financement des investissements et les banques privées ne sont pas spécialisées dans la gestion des comptes courants. Elles mettent en contact leurs clients et les marchés financiers en offrant des services spécialisés.

- Une banque d’affaire est une banque qui a un rôle d’intermédiaire dans les opérations financières : introduction en bourse, augmentation de capital, placement d’emprunt, opération de fusion-acquisition,… Elle ne prête quasiment pas. Elle a donc des besoins en capitaux propres plus réduit que les banques commerciales. Par contre, il peut lui arriver de prendre des participations minoritaires ou majoritaires dans les affaires industrielles ou commerciales afin de les aider à se développer et de réaliser à terme une plus-value en recédant cette participation.  

- La banque de financement et d’investissement apporte des services sophistiqués à de grandes entreprises dans une logique d’un sur mesure partiel ou total. Elle offre entre autre des services liés à l’accès aux marchés actions / Obligataire / taux, aux conseils en fusions acquisition, à l’accès au financement plus ou moins complexes.

- La banque privée est une banque qui se spécialise dans la gestion de fortune ou de patrimoine de clients fortunés à qui des produits et des services spécifiques sont proposés : déclaration d’impôts, accès à des hedges funds (fonds spéculatifs) ou des fonds de private equity (fonds d’investissement), conseils patrimoniaux, etc… Selon les banques, le minimum d’actifs financiers liquides détenus permettant d’obtenir des services de banque privée sont compris entre 250 000 et 1 000 000 €.

Les banques universelles sont de grands conglomérats financiers regroupant les différents métiers des banques de détail, des banques de financement et d’investissement et des banques de gestion d’actifs.




Les activités des banques de dépôt

Dans le cas du financement externe indirect, les banques de dépôt vont servir d’intermédiaire entre les préteurs et les emprunteurs (intermédiation bancaire). Elles collectent  l’épargne monétaire et l’épargne financière des préteurs et s’en servent pour financer les crédits aux emprunteurs.
Le bénéfice de la banque est égal à la différence entre le taux d’intérêt versé aux préteurs et celui demandé  aux emprunteurs.
Les banques de dépôt ont donc 3 activités principales :

-Recevoir les dépôts à vue et les dépôts à terme de leurs clients. Pour cela, elles ouvrent des comptes courants à leurs clients, des livrets ou des comptes d’épargne qui sont rémunérés. La banque de dépôt sécurise la possession de la monnaie. Cependant, en cas de faillite, les clients ne recouvreront pas la totalité de leurs dépôts (garantie des dépôts bancaires jusqu’à 100 000 €). La relation entre la banque et ses clients repose sur la confiance.

-Assurer la circulation de la monnaie, ce qui suppose que les banques soient interconnectées (toutes les banques ont un compte à la BCE) pour compenser leurs créances et qu’elles offrent des supports à la circulation de la monnaie : chèques, cartes de crédit, virements, prélèvements automatiques, Distributeurs, etc. …)

-Accorder des crédits à leurs clients à partir des dépôts qu’elles ont reçus et en créant de la monnaie supplémentaire.

Elles font 3 types de crédit :

- Le crédit à court terme (-de 2 ans) : Ils sont financés par la création monétaire lorsque les entreprises demandent des découverts, ou l’escompte de leurs effets de commerce ou en crédit de trésorerie et lorsque les ménages obtiennent des découverts ou demandent des crédits à la consommation. Seules les banques sont autorisées à créer de la monnaie scripturale.

- Le crédit à moyen terme (de 2 à 7 ans) : Ils sont financés à partir des dépôts à vue et des dépôts à terme des clients des banques ou des institutions financières spécialisés pour l’achat des biens d’équipement durables des entreprises et des ménages.

- Les crédits à long terme (plus de 7 ans) : Ils sont financés par la collecte de l’épargne longue par les banques et des établissements spécialisés pour l’achat d’installations industrielles par les entreprises et de logements pour les ménages.

Les banques de dépôt se livrent à une double intermédiation :

Les établissements de crédit collectent des fonds à court terme pour les transformer en prêt à long terme.
Les établissements de crédit compensent le manque d’épargne par de la création monétaire. Dans ce cas, les crédits font des dépôts c’est-à-dire la création de la monnaie scripturale qui aboutit à la création du dépôt.


Les activités des banques universelles

La banque universelle ajoute, aux fonctions des banques de dépôt, des fonctions qui étaient celles des banques d’affaires ou d’investissement.

- La banque participe aux émissions de titres des sociétés et des administrations publiques, qu’elle va ensuite proposer à ses clients comme placement. Elle fait donc le lien entre les épargnants et les marchés financiers. Elle finance également le déficit public puisqu’elle achète les titres de la dette publique (Bons du trésor)

- La banque conseille ses clients en matière de fusion-acquisition, d’opération de bourse, gestion de patrimoine, d’optimisation fiscale. La banque produit donc des services financiers de plus en plus sophistiqués pour répondre aux différents besoins de leurs clients.

- La banque spécule sur les marchés financiers, c’est-à-dire qu’elle achète ou vend des actifs pour réaliser une plus-value pour le compte de ses clients ou son propre compte. Activité de « trading » très importante pour les banques.

Pour effectuer toutes ces opérations, les banques universelles disposent de 3 types de ressources :
- Les dépôts à vue et à terme de ses clients
- Les capitaux propres
- Les capitaux empruntés

La banque universelle est donc une banque aux activités diversifiées qui semble de plus en plus solide parce qu’elle peut compenser des pertes éventuelles dans un secteur par les gains des autres secteurs. Ses ressources et ses revenus sont diversifiés.

Le rôle des banques auprès des agents économique


Les banques et les ménages

Les banques offrent à leurs clients de recueillir les liquidités dont ils disposent et de leur donner les moyens de les utiliser et de les faire fructifier.
- Ouverture de compte à vue
- Ouverture de livret d’épargne
- Ouverture de plan d’épargne
- Ouverture de compte titres
- Ouverture de contrats d’assurance vie
La banque propose ensuite des crédits aux ménages
- Le découvert
- Le crédit revolving
- Le crédit à la consommation
- Le crédit immobilier

Les banques et les entreprises

Les banques offrent un certain nombre de crédits spécifiques aux entreprises
- Facilité de caisse
- Le crédit de campagne
- Le découvert
- L’affacturage
- Le crédit-bail

La banque remplit une multitude de fonctions, depuis la gestion des moyens de paiement, jusqu’à la création de produits très complexes.
La première des fonctions de la banque, la plus concrète, c’est celle de gérer les moyens de paiement. A ce jour, seules les banques peuvent rendre ce service.
Autre fonction, celle d’assurer la sécurité des transactions financières malgré la dématérialisation des titres. Il faut que le vendeur soit bien payé pour le titre vendu, l’acheteur débité pour l’achat et les titres en sécurité.
Troisième grande fonction, celle d’accorder des crédits.
Quatrième rôle, drainer l’épargne. Une partie de l’épargne sert à consentir des crédits. Une autre est placée dans des produits financiers.
Cinquième rôle, Pour gérer l’épargne, la banque sert d’intermédiaire sur les marchés financiers.
Dernière fonction, le conseil aux particuliers et aux entreprises.