Question 28: Peut-on considérer la micro finance comme une activité concurrentielle ou complémentaire des banques ?

Les services de micro finance fournissent un ensemble de produits financiers aux personnes exclues du système financier classique ou formel, elle est reconnue comme un outil indispensable dans la lutte contre la pauvreté. Cet instrument de promotion de l’inclusion sociale et financière représentait 82 milliards de dollars d’encours crédit dans le monde en 2012 (contre 6 400 milliards de dollars de crédit conso) pour 1200 institutions dont + de 50 % en Asie du Sud. Aujourd’hui 2, 5 milliards de personnes dans le monde ne sont pas bancarisées dans des institutions financières ; soit autant de clients potentiels.
Dans un premier temps nous verrons les principaux points qui différencient les établissements bancaires « classiques » des Instituts de Micro Financement pour se rendre compte dans un deuxième temps que les 2 sont liés et ont des activités plus complémentaires que concurrentielles.

1- Points de différenciation :
- Cible => dans les pays en développement les opérations de crédit des institutions bancaires officielles sont largement destinées aux entreprises de l’Etat et à quelques grandes entreprises privées et non aux populations et micro entreprises
- Objets de financement => état et grandes entreprises pour système « classique » / biens de consommation et micro entreprenariat pour IMF
- Statuts car la micro finance n’est pas soumise aux statuts légaux => pas de réserve obligatoire car elle ne crée pas de monnaie directement
- Analyse du risque car dans le cadre du microcrédit l’emprunteur est incapable de fournir un minimum de dossiers sur lesquels peut être effectuée une analyse financière du risque => information traitée est nature différente
- Garanties car dans le cadre du microcrédit les encours sont cautionnés par des garanties « morales » et non « matérielles »
- Mécanismes et compétences différentes afin de réduire le risque


2- Points de convergence et intérêts communs :
- IMF comblent un manque => La micro finance est née du fait que les instituts bancaires « classiques » n’ont pas la capacité à faire bénéficier des services bancaires à l’ensemble de la population mondiale. Ceci contribue à accroître l’efficacité du système de financement de l’économie
- Développement des flux financiers => fonds provenant des institutions bancaires formelles parviennent aux petits entrepreneurs par l’intermédiaire de groupes de prêteurs informels
- Epargne collectée par l’institution de micro finance vient accroître le montant de l’épargne collectée par la banque
- Elargissement de la surface d’intermédiation financière par l’inclusion de nouveaux agents économiques

Il est donc clair que les IMF sont réellement complémentaires des banques sur le plan théorique. Dans la pratique à la frontière des 2 secteurs la concurrence est indéniable. Cette concurrence s’observe également sur la collecte d’épargne entre les banques de détail et grands réseaux de micro finance.
En suivant l’évolution de la relation entre les deux secteurs dans les zones où la micro finance a atteint son stade final de développement (Amérique latine, Asie..), on peut remarquer que les relations entre les deux secteurs s’amorcent sur une base de complémentarité pour atterrir sur des rapports de concurrence. Ce caractère se justifie par le fait que la nature de leur relation varie en fonction du degré de maturité du secteur de la micro finance,