QUESTION 27 : Quels sont les principaux risques rencontrés dans les banques?

Question 27 :
Quels sont les principaux types de risques rencontrés dans les banques ?
Les banques comme tout Agent Economique est soumis à des risques multiples. Dans cet exposé nous essaierons de voir quels sont les principaux risques rencontrés et quels sont les spécificités de ces risques liés au domaine bancaire.

1) Risques opérationnels :
C’est un risque non spécifique au secteur bancaire. Ce sont des risques anciens qui ont fait l’objet de règlement (règlement 97-02) datant de 1996 et mis à jour en 2005 via le Comité de Bâle (ratio Mac-Donough).
Ce sont des risques de pertes pour la Banque liés à une inadéquation ou un une mauvaise utilisation des procédés et/ou des systèmes.
On associé au risque opérationnel, le risque juridique. L’étendue du risque juridique est forte compte tenu des différentes sources de droit qui peuvent intervenir (facteur humain et importance de la communication en ligne. Par exemple, cela va de la nécessité de respecter les règles édictées par l’AMF tout en respectant les obligations relatives à la protection des informations personnelles du client (CNIL).
Ces risques opérationnels et juridiques sont la plupart du temps bien maîtrisé par des systèmes de couverture et d’assurance.

2) Risques bancaires :
-risque de défaut ou risque de crédit
-risque de marché
-risque de non règlement
-risque d’insolvabilité ou d’illiquidité
Tous ces risques sont inhérents à l’activité bancaire. Certains de ces risques peuvent êtres assurables comme le risque de non règlement d’un crédit immobilier via des sociétés de caution mutuelle (CREDIT LOGEMENT…).
-risque géopolitique (gel des avoirs, boycott, guerre civil…)

3) Risques d’images
Le risque d’image est de plus en plus présent compte tenu de la multiplicité des outils de communications et de l’internationalisation des activités bancaires. Il y a un accroissement de ce type de risque depuis les années 2000 avec des scandales financiers retentissant et les crises financières. On peut retenir ici l’affaire MADOFF ou encore l’amende record payé par BNPPARIBAS aux USA dans le cadre de règlement en US DOLLARS.

4) Risques informatiques
a) Risques liés au serveur. Il faut distinguer ici les risques d’exploitation et les risques systèmes. Les risques d’exploitation sont de plus en plus maîtrisés grâce à l’industrialisation des systèmes informatiques.
b) Risques liés à la création de logiciels : le risque ici est d’avoir une distanciation entre le souhait du futur utilisateur et la réalité de ce qui est réellement produit.
c) Risques réseaux : il s’agit ici entre autre des risques d’intrusion sur les réseaux informatiques (par exemple virus). Il peut s’agir aussi des risques d’accès non autorisés ou bien d’usurpation d’identité.

On constate ici que les Banques sont soumises à de nombreux risques protéiformes. La place de plus en plus importante de l’informatique, la vitesse de la circulation de l’information (par exemple le trading à haute fréquence) ainsi que l’internationalisation de la finance complexifie les choses. C’est d’ailleurs pour cela que les systèmes de contrôle se sont accrus.